Jahrelang wendeten Banken einen Mechanismus an, der auf den ersten Blick harmlos wirkte: Sie schlugen Provision, Bearbeitungsgebühr oder Versicherungsprämie auf die Kreditsumme auf und berechneten dann Zinsen auf den Gesamtbetrag — als hätte der Kunde dieses Geld tatsächlich erhalten. In der Praxis zahlten Kreditnehmer damit Zinsen auf Mittel, die nie auf ihrem Konto ankamen. Das Urteil des Gerichtshofs der Europäischen Union vom 23. April 2026 in der Sache C-744/24 setzt dieser Praxis ein Ende.
Was der Gerichtshof entschieden hat — und warum es zählt
Das Vorabentscheidungsersuchen stammte von einem polnischen Gericht, das über einen Streit zwischen einem Verbraucher und einer Bank zu befinden hatte. Der Kunde rügte zwei Punkte gleichzeitig: eine undurchsichtige Darstellung der Beträge im Vertrag und die Berechnung von Zinsen auf eine Versicherungsprämie, die er nie erhalten hatte. Im entscheidenden Punkt gab der EuGH ihm recht.
Der Gerichtshof zog eine Unterscheidung, die technisch klingt, aber sehr konkrete finanzielle Folgen hat. Nach der EU-Verbraucherkreditrichtlinie sind „Gesamtkreditbetrag" und „Gesamtkosten des Kredits" zwei verschiedene Begriffe. Zinsen dürfen nur auf den Betrag berechnet werden, der dem Verbraucher tatsächlich ausgezahlt wurde — nicht auf eine Summe, die auch Transaktionskosten umfasst. Banken dürfen ihre Kosten ersetzt verlangen, müssen dies aber anders tun — etwa über einen höheren Zinssatz auf das Kapital selbst. Sie dürfen die Bemessungsgrundlage für die Zinsen nicht künstlich aufblähen, indem sie Positionen einbeziehen, die der Kunde auf seinem Konto nie gesehen hat.
Was das für Inhaber von Verbraucherkrediten bedeutet
Das Ausmaß möglicher Ansprüche ist erheblich. Der polnische Bankenverband (Związek Banków Polskich) schätzt, dass in Polen rund 18 Millionen Verbraucherkreditverträge geschlossen wurden — und der beschriebene Mechanismus kam in vielen von ihnen zur Anwendung. Das EuGH-Urteil eröffnet die Möglichkeit, solche Verträge anzugreifen und zu Unrecht erhobene Beträge zurückzufordern, unter anderem über die sogenannte Sanktion des zinslosen Kredits (sankcja kredytu darmowego).
Die Sanktion des zinslosen Kredits ist ein besonderes Rechtsinstrument: Hat die Bank bestimmte gesetzliche Informationspflichten gegenüber dem Verbraucher verletzt, kann der Kunde eine entsprechende Erklärung abgeben und nur das Kapital zurückzahlen — ohne Zinsen, Provision oder zusätzliche Kosten. Was darüber hinaus bereits gezahlt wurde, kann zurückgefordert werden.
Bei der Auslegung des Urteils ist allerdings Zurückhaltung geboten. Banken und der Bankenverband weisen darauf hin, dass der EuGH keinen automatischen Anspruch auf die Sanktion des zinslosen Kredits in jedem Fall festgestellt hat, in dem Zinsen auf Kosten berechnet wurden. Jeder mögliche Anspruch bedarf einer Einzelfallprüfung durch das nationale Gericht unter Berücksichtigung der konkreten Umstände des jeweiligen Vertrags.
Die Zeit arbeitet gegen die Kreditnehmer
Die Sanktion des zinslosen Kredits steht nicht unbegrenzt offen. Grundsätzlich kann sie innerhalb eines Jahres nach vollständiger Rückzahlung des Kredits geltend gemacht werden. Für alle, die die Rückzahlung erst kürzlich abgeschlossen haben, kann sich dieses Zeitfenster in den kommenden Monaten schließen.
Das Urteil vom 23. April 2026 markiert eine neue Richtung in den Streitigkeiten zwischen Verbrauchern und Banken — ähnlich wie die Entscheidungen zu Schweizer-Franken-Krediten dieses Marktsegment vor einigen Jahren neu geordnet haben.
FAQ
Was ist Gegenstand des EuGH-Urteils vom 23. April 2026 in der Sache C-744/24? Das Urteil stellt klar, dass eine Bank Zinsen nur auf den dem Verbraucher tatsächlich ausgezahlten Betrag berechnen darf — nicht auf eine Gesamtsumme, die Provisionen, Bearbeitungsgebühren oder Versicherungsprämien enthält, die der Kunde nie auf seinem Konto erhalten hat. Der Gerichtshof hat verdeutlicht, dass „Gesamtkreditbetrag" und „Gesamtkosten des Kredits" nach der Verbraucherkreditrichtlinie unterschiedliche Begriffe sind.
Was ist die Sanktion des zinslosen Kredits und wann kann sie genutzt werden? Die Sanktion des zinslosen Kredits (sankcja kredytu darmowego) ist ein Rechtsinstrument, das dem Verbraucher — bei Verletzung der Informationspflichten durch die Bank — erlaubt, nur das Kapital zurückzuzahlen, ohne Zinsen und zusätzliche Kosten. Über das Kapital hinaus bereits gezahlte Beträge können zurückgefordert werden. Die Geltendmachung setzt eine formelle Erklärung des Verbrauchers gegenüber der Bank voraus.
Begründet das EuGH-Urteil automatisch einen Anspruch auf die Sanktion des zinslosen Kredits? Nein. Der Gerichtshof hat keinen automatischen Anspruch in jedem Fall festgestellt, in dem Zinsen auf Kosten berechnet wurden. Jeder mögliche Anspruch bedarf einer Einzelfallprüfung durch das nationale Gericht unter Berücksichtigung der konkreten Vertragsumstände — einschließlich der Frage, ob tatsächlich eine Verletzung der Informationspflichten vorlag.
Wie lange kann die Sanktion des zinslosen Kredits geltend gemacht werden? Grundsätzlich innerhalb eines Jahres nach vollständiger Rückzahlung des Kredits. Wer die Rückzahlung erst kürzlich abgeschlossen hat, sollte beachten, dass diese Frist bereits in wenigen Monaten ablaufen kann — eine anwaltliche Beratung ist daher zeitnah sinnvoll.
Wie viele Verbraucherkreditverträge in Polen könnten die beanstandete Praxis enthalten? Der polnische Bankenverband schätzt, dass in Polen rund 18 Millionen Verbraucherkreditverträge geschlossen wurden. Der Mechanismus, Zinsen auf nicht ausgezahlte Kosten zu berechnen, wurde in vielen von ihnen angewandt. Das EuGH-Urteil eröffnet den Weg, solche Verträge im Einzelfall anzugreifen.
Ist der Fall mit den Schweizer-Franken-Krediten vergleichbar? Die Parallele ist nur teilweise gegeben. So wie die Franken-Urteile Massenverfahren gegen Banken eröffnet haben, kann dieses Urteil eine neue Welle von Verbraucheransprüchen aus Verbraucherkreditverträgen auslösen. Der rechtliche Mechanismus ist jedoch ein anderer — hier geht es um einen Verstoß gegen die Verbraucherkreditrichtlinie und die Sanktion des zinslosen Kredits, nicht um missbräuchliche Klauseln in Fremdwährungsverträgen.
Haben Sie Fragen zu Ihrem Verbraucherkreditvertrag oder zu den möglichen Auswirkungen dieses Urteils auf Ihre Situation? Kontaktieren Sie uns — unser Team berät auf Deutsch und Englisch.
Rechtsgrundlage: Urteil des Gerichtshofs der Europäischen Union vom 23. April 2026, Sache C-744/24; Richtlinie 2008/48/EG des Europäischen Parlaments und des Rates vom 23. April 2008 über Verbraucherkreditverträge; Gesetz vom 12. Mai 2011 über den Verbraucherkredit (Dz.U. 2022, Pos. 246, mit Änderungen).
Olga Wierzbicka
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